Cómo la Inflación Puede Afectar los Precios del Seguro de Auto en Tulsa

Bien, es importante que comprenda cuál es el impacto de la inflación en los seguros. Generalmente se conocen dos categorías: la "inflación de precios" y la "inflación monetaria" (es decir, un aumento en la oferta de dinero). La inflación de la moneda es la causa principal de la inflación de precios. En este artículo, usaremos la interpretación habitual de la inflación como un aumento general de los precios.

Para comprender el efecto de la inflación en el sector de los seguros, primero debemos entender que el seguro es una herramienta de política monetaria, es decir, un contrato, generalmente entre una persona y una compañía, que implica algunos pagos pequeños de la persona a una compañía a cambio de un posible pago grande de la compañía al individuo.

La inflación puede ser más influyente durante un período de tiempo más largo que una compra única. Por supuesto, existe una gama de tipos de seguros, incluidos los de vida, discapacidad, atención médica, automóviles, propietarios de vivienda, hipotecas, cuidados a largo plazo, etc. Algunos son de corta duración y otros pueden durar décadas, por ejemplo, los renovables cada año.

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Causas de la inflación

2004 proporciona una manera integral de introducir la inflación, centrándose en dos impulsores clave: la economía real (enfocada en la producción económica y la demanda) y los agregados monetarios (oferta de dinero). Antes de la moneda fiduciaria, la mayoría de las transacciones estaban relacionadas con objetos reales como el oro, que naturalmente tenía una cantidad limitada.

En esos países con una oferta limitada de dinero, hay dos razones típicas para los aumentos de precios: (1) la inflación por atracción de la demanda y (2) la inflación por empuje de costos.

Primero, el crecimiento de la demanda de los consumidores podría superar la oferta agregada disponible en las economías en crecimiento. Este exceso de demanda es más fuerte cuando los consumidores comparten salarios, ya que su confianza en el mercado laboral es mayor como resultado de la expansión económica.

Esta es una de las razones fundamentales citadas en apoyo de Philips (1958), la conexión inversa entre la inflación y el desempleo: cuando los trabajadores reciben salarios más altos, la mayor demanda de los consumidores es inflacionaria. Ahlgrim y Arcy Casualty Actuarial Society of Canadian-Institute for Actuaries 2012, página 3 2012. Los choques exógenos de oferta impactan los factores de producción como las materias primas y los productos básicos, y el aumento de costos genera inflación.

En particular, si no existe un equivalente directo para los productos manufacturados, los precios más altos se transferirán al consumidor. Por ejemplo, los mayores precios de los boletos y los suplementos de combustible trasladarán los precios más altos del petróleo a los pasajeros de los vuelos. El comercio exterior a menudo puede tener un efecto indirecto sobre la inflación. La debilidad de la moneda interna podría impulsar la inflación, ya que los costos de los artículos extranjeros podrían aumentar la inflación de demanda a medida que aumenta la demanda de importaciones por parte del consumidor. Con el debilitamiento de la moneda local, la inflación podría incrementarse.

Esto puede acelerar la inflación por empuje de costos cuando se utilizan insumos nacionales en lugar de insumos extranjeros. Finalmente, está la persistencia o inercia de la inflación, particularmente en períodos de aumentos históricos de precios, cuando la inflación futura (y las expectativas en el futuro) están estrechamente vinculadas a la historia. La intensidad persistente puede impactar a los banqueros centrales cuando la inflación es uno de sus objetivos principales.

La oferta de dinero, según los economistas monetarios, causa la inflación. La oferta de dinero ya no está fija como resultado del colapso del patrón oro. Como consecuencia, si los gobiernos optan por aumentar su oferta de dinero, y la producción no aumenta de manera correspondiente, la moneda se devaluará.

Como resultado, los monetaristas enfatizan la expansión de la oferta de dinero como un vínculo crítico en las presiones de precios a largo plazo. Sin embargo, no todos los economistas están de acuerdo, y algunos argumentan que el aumento de la oferta de dinero no siempre implica inflación. En este aspecto, la oferta de dinero no siempre afecta las tasas de interés, pero sí afecta los precios.

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La inflación y los costos de las aseguradoras

Si bien la tasa general de inflación, evaluada por la Oficina de Estadísticas Laborales y reportada como un cambio porcentual en el Índice de Precios al Consumidor (IPC), es un indicador de los aumentos de precios, las consecuencias para las aseguradoras pueden diferir significativamente. En efecto, los aumentos en los precios minoristas se dividen (mediante una regresión hedónica) en efectos puros de precio y mayores costos de producción como resultado de la mejora del producto, que frecuentemente es el resultado de avances tecnológicos.

El IPC reportado excluye los costos adicionales incluidos en los productos nuevos que reflejan mejoras del producto al medir la inflación. Por ejemplo, mientras que los costos minoristas de los automóviles pueden haber subido un 25% en la década anterior, el componente del IPC relacionado con los autos puede mostrar un aumento significativamente menor porque los autos más nuevos cuentan con un equipamiento mucho más avanzado que los modelos anteriores.

Según la BLS, los autos de este año no son los mismos que los producidos anteriormente si deseamos medir una canasta de bienes realmente estática. Los pagos de las aseguradoras, por otro lado, no reflejan estos ajustes hedónicos. Las aseguradoras de autos no modifican los pagos por reparaciones de vehículos para tener en cuenta las disparidades de calidad. Los reembolsos de seguros por atención médica son particularmente vulnerables a los avances tecnológicos.

Los precios de las aseguradoras están aumentando como resultado de los continuos avances en la tecnología médica actual, no porque los mismos procedimientos obsoletos sean más caros hoy que hace años. Si una nueva generación de prótesis ofrece ventajas significativas sobre los dispositivos más antiguos, cualquier aumento de costo casi con certeza se reflejaría completamente en los reclamos de seguros, pero solo una parte del aumento sería captada por el IPC.

Segundo, en lugar del nivel general de fluctuaciones de precios, es más probable que las aseguradoras se vean afectadas por componentes específicos del IPC. Al aislar aquellos componentes que están conectados con varias áreas del negocio, Masterson (1968) evalúa el impacto de la inflación en las aseguradoras. Finalmente, el desempeño de las aseguradoras no solo se ve afectado por la inflación.

Si bien una inflación alta puede aumentar por sí sola los reclamos de las aseguradoras, la interacción de una inflación alta con otras variables económicas y financieras puede resultar en una evaluación de riesgo más complicada. La curva convencional de Phillips (1958), por ejemplo, demuestra que la inflación por atracción de la demanda puede estar asociada con un desempleo bajo.

Como resultado, en un momento en que una aseguradora puede estar lidiando con mayores reclamos debido a la inflación, estos efectos pueden mitigarse con un desempleo más bajo, lo que podría afectar los reclamos por discapacidad y compensación laboral. Un desempleo bajo también puede ayudar a las aseguradoras a vender más seguros y retener a sus clientes. Un desempleo bajo también puede tener una buena influencia en el mercado de valores, amortiguando la mayor exposición de las aseguradoras a la inflación de reclamos.

Otra diferencia entre el IPC y los costos de los seguros es cómo se contabilizan los costos de vivienda en el IPC. El IPC calcula el costo del Alquiler Equivalente del Propietario de la Residencia Principal (OER), que es una medida del valor de alquilar una vivienda sin tomar en cuenta el precio de venta de la misma. El costo de una vivienda incluye dos aspectos, una porción de consumo y una porción de inversión, según el enfoque del IPC.

El OER mide la parte de consumo; la porción de inversión, o la apreciación del precio en el valor de la vivienda, se ignora. Como resultado, el IPC no logró tener en cuenta el aumento significativo de los precios de las viviendas de 2000 a 2006, así como la posterior caída de los precios.

El IPC ya no es una medida adecuada de los costos de los seguros porque el costo de los reclamos por pérdidas de los propietarios de viviendas cubre el costo completo de la vivienda, incluyendo tanto la sección de consumo como la de inversión.

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Seguro con protección contra la inflación

Para mantenerse al día con la inflación, los asegurados pueden adquirir una disposición llamada "protección contra la inflación del seguro", que garantiza que el valor de los beneficios aumentará en un porcentaje predeterminado durante un período de tiempo especificado. Esto es especialmente útil para cualquiera que busque comprar productos de seguro a largo plazo como el seguro de vida o el seguro de cuidados a largo plazo (que se compra años antes de cuando se necesita usar).

La protección contra la inflación también puede ser útil en circunstancias donde una persona tiene que comprar un seguro de discapacidad pero le preocupa que el gasto del tratamiento médico aumente en el futuro debido a la inflación. Estos cargos pueden superar los límites de su cobertura de seguro actual si no se incluye esta disposición en la póliza. El seguro con protección contra la inflación es útil ya que mitiga los efectos del aumento de los costos.

La protección contra la inflación del seguro es una disposición que se puede agregar a una póliza existente por costos adicionales que afectan directamente los precios de las primas, al igual que cualquier otra cláusula adicional. También vale la pena señalar que, a menos que las tarifas estén fijadas durante la duración del contrato, el seguro con protección contra la inflación no protege al asegurado de los aumentos de primas.

Conclusión

Los costos de los seguros se ven afectados por la inflación de varias maneras. Por ejemplo, el aumento de los costos de mano de obra y materiales puede resultar en tarifas más altas para individuos o familias con seguro de propietario de vivienda durante períodos de mayor inflación. La inflación, por otro lado, es solo uno de varios factores que afectan las primas de seguros. Sin embargo, además del costo del seguro, los asegurados deben considerar el valor de la cobertura, ya que los impactos de la inflación pueden hacer que la cobertura se vuelva insuficiente con el tiempo.