La Respuesta Corta que la Mayoría de los Conductores Necesita
Por lo general usted no paga un deducible por un reclamo de responsabilidad civil contra su póliza. Los deducibles suelen estar ligados a la cobertura que repara o reemplaza su propio vehículo, como la de colisión o la integral. La responsabilidad civil funciona distinto porque responde a los daños o lesiones que usted le cause a otra persona, hasta los límites de su póliza.
Esa diferencia importa porque muchos conductores escuchan la palabra deducible y suponen que todo reclamo empieza con dinero de su propio bolsillo. Si solo tiene responsabilidad civil, puede que ni siquiera tenga una línea de deducible. El punto más importante es que la responsabilidad civil tampoco repara su propio auto después de un choque en el que usted tuvo la culpa.
Una situación común en Oklahoma es la de un conductor que se echa en reversa contra otro vehículo y pregunta: ‘¿De cuánto es mi deducible?’ Si el reclamo es únicamente por los daños de la otra persona bajo responsabilidad civil, el deducible puede no ser el tema. Si el conductor quiere que también le reparen su propio auto, la pregunta pasa a ser si tiene cobertura de colisión y de cuánto es ese deducible.
Por Qué los Reclamos de Responsabilidad Civil Funcionan Distinto
La cobertura de responsabilidad civil está diseñada en torno a la responsabilidad hacia otras personas. La responsabilidad por lesiones corporales y la responsabilidad por daños materiales aplican cuando usted es legalmente responsable de las lesiones o los daños de un accidente automovilístico. Oklahoma exige cobertura de responsabilidad civil automotriz, con límites mínimos de 25/50/25 según el Departamento de Seguros de Oklahoma.
Un deducible es el monto que se resta de ciertos pagos de reclamos antes de que la aseguradora pague el resto. Ese esquema encaja con la cobertura de daños físicos de su propio auto, porque el pago de la reparación se hace para su vehículo. La responsabilidad civil paga un reclamo de un tercero, así que la estructura del deducible normalmente no es la primera preocupación del conductor.
El lenguaje de las pólizas puede variar, así que los conductores deben leer los documentos de su póliza. Pero para las preguntas cotidianas sobre el seguro de auto personal, la responsabilidad civil y los deducibles no deben tratarse como si fueran lo mismo.
Dónde Aparecen Normalmente los Deducibles
Los deducibles normalmente aparecen en la cobertura integral y en la de colisión. La cobertura de colisión puede aplicar cuando su propio vehículo resulta dañado en un choque, incluso en un accidente en el que usted tuvo la culpa. La guía de reclamos del Departamento de Seguros de Oklahoma señala que, si usted es la parte culpable, el pago por los daños de su vehículo se hace menos el deducible de colisión.
La cobertura integral es distinta de la de colisión. Comúnmente se relaciona con robo, granizo, incendio, vandalismo, objetos que caen y otras pérdidas que no son choques. El monto del deducible determina cuánto de esa pérdida cubierta paga el conductor antes de que aplique el pago de la póliza.
La página de declaraciones es el lugar más fácil para revisarlo. Debe indicar el vehículo cubierto, los tipos de cobertura, los límites, los deducibles, la prima y otros detalles de la póliza. Si no aparece cobertura integral ni de colisión, puede que no haya un deducible que aplicar a su propio vehículo, porque puede que no exista cobertura de daños físicos para esa pérdida.
Un Ejemplo Sencillo de Reclamo
Suponga que un conductor de Oklahoma tiene solo responsabilidad civil y causa un choque menor. La defensa del otro conductor queda dañada, y el frente del auto del conductor asegurado también. La cobertura de responsabilidad civil puede responder al reclamo por daños materiales del otro conductor, hasta el límite de la póliza. Pero el auto del conductor asegurado no se repara con la cobertura de responsabilidad civil.
Si ese mismo conductor tuviera cobertura de colisión con un deducible de $500, el reclamo de colisión por su propio auto sería donde aparecería el deducible. El conductor sería responsable del monto del deducible, y la póliza se encargaría del monto cubierto de la reparación según los términos de la póliza.
Ese ejemplo muestra por qué la pregunta del deducible muchas veces esconde una pregunta más grande sobre la cobertura. El conductor puede estar preguntando: ‘¿Cuánto pago yo?’, pero la póliza responde primero: ‘¿Este tipo de daño está cubierto para su vehículo?’
Qué Revisar Antes de que un Reclamo lo Tome por Sorpresa
Revise cada vehículo de la póliza por separado. Un auto puede tener solo responsabilidad civil, mientras que otro tiene cobertura integral y de colisión. Verifique si hay deducibles junto a la cobertura integral o la de colisión, y asegúrese de entender a qué vehículo aplican esos deducibles.
Revise también si el vehículo está financiado. Un prestamista puede exigir cobertura integral y de colisión, lo que significa que los deducibles pueden formar parte de la póliza aunque el conductor piense principalmente en la responsabilidad civil. Si el vehículo está pagado y solo tiene responsabilidad civil, la factura mensual puede ser más baja, pero el conductor debe entender el costo que asumiría en reparaciones antes de que ocurra un choque.
Preguntas Frecuentes
¿Los reclamos de responsabilidad civil tienen deducibles?
La mayoría de los reclamos de responsabilidad civil en seguros de auto personales no requieren que el conductor asegurado pague un deducible. Los deducibles por lo general aplican a los reclamos de cobertura integral o de colisión de su propio vehículo.
¿Dónde encuentro el deducible de mi seguro de auto?
Revise la página de declaraciones. Los deducibles normalmente aparecen junto a la cobertura integral y la de colisión de cada vehículo cubierto.
Si solo tengo responsabilidad civil, ¿quién paga la reparación de mi auto?
Si usted causa el choque y solo tiene responsabilidad civil, las reparaciones de su propio vehículo por lo general son su responsabilidad. La cobertura de colisión es la que puede aplicar a su propio auto después de un choque en el que usted tuvo la culpa.